Не хватает денег: почему и что делать, когда нехватка денег

Причины, почему не хватает денег

1. Неумелое распоряжения финансами

Когда хотя бы один из супругов или оба имеют неправильное отношение к деньгам, выраженное в полном отсутствии финансовой бережливости. Такие семьи живут по-принципу «сколько бы не получили, должны быстрее всё растратить». Как результат — нет никаких накоплений.

2. Слишком много денег тратится на «мусор»

Цель рекламных компаний — увеличить количество спонтанных покупок, сделанных человеком на эмоциях. Незапланированные покупки — деньги, потраченные на ветер, то есть мусор, который может съедать львиную долю семейного дохода. (Прочитайте 12 способов экономии бюджета семьи).

3. Серьезные проблемы со здоровьем и другие несчастные случаи

Лечение, похороны — говорят сами за себя. Продолжительное лечение становится для многих причиной обнищания. Того, что катастрофически не хватает денежных средств для самого необходимого.

4. Долговая нагрузка

Со всех сторон семьи поощряют жить в кредит. Улыбающиеся лица заемщиков с экранов телевизора или билбордов обещают счастливую, беззаботную жизнь. Кстати, игнорировать рекламу способен только один из десяти зрителей. Остальным девяти рано или поздно смогут внушить мысль, что кредит это нормально.

Из-за приобретенных долгов или кредитов значительная часть финансов тратится на выплату процентов, из-за чего семье часто даже не хватает денег на еду. Так как высокие кредитные ставки приводят к уменьшению доходов семьи.

Решение: Как вариант — прекратить использование кредитной карты, иначе задолженность будет следовать за вами по пятам.

5. Неумение отделить потребности от желаний

Желания ненасытимы, для которых никаких денег не хватит. Например, желание иметь последние новинки гаджетов, телефонов может съесть значительную долю семейного капитала. Решение этой причины — научиться говорить «нет» своим желаниям.

6. Чрезмерная благотворительность

Есть типы людей готовых одалживать свои деньги всем подряд или не умеющих отказать в кредитовании других. Поэтому ими пользуются недобросовестные люди, которые, взяв у них взаймы, затем не торопятся возвращать долг, что сказывается на финансовом положении семьи.

Вывод: Помощь другим — это хорошо, но только тогда как удовлетворены собственные потребности и есть сумма денег, которую вы можете простить должнику в случае их невозврата.

7. Отсутствие собственных сбережений

Сбережения позволяют семье при необходимости воспользоваться деньгами, избегая брать кредит и соответственно не переплачивать проценты, из-за которых затем не хватает денег на жизнь.

8. Неумение либо нежелание следить за своими расходами

Неспособность контролировать свой финансовый баланс приводит к тому, что расходы чаще всего превышают семейные доходы. Начиная контролировать расходы, супруги удивляются тому, как много случайных вещей приобреталось ими раньше, что могло привести к финансовому разорению.

9. Кризис доходов

Месячные затраты могут отличаться в зависимости от месяца. Если на протяжении 5 месяцев деньги заканчиваются спустя несколько недель после зарплаты, несмотря на все ухищрения сэкономить, то, скорее всего семья столкнулась с кризисом доходов.

Чаще всего это происходит из-за низкооплачиваемой работы или задержки зарплаты. Возможно, стоит подумать о смене рабочего места.

(В этой статье можно узнать секреты экономии на продуктах в кризис).

10. Финансовая безграмотность

Мы знаем многое о вещах, которые в нашей жизни вряд ли когда-нибудь нам пригодятся. Наши головы напичканы формулами из физики, высшей математики, химии. Но мы мало, что знаем о деньгах. Тогда как они являются одним из самых весомых аспектов нашей жизни, без них сегодня никуда не деться.

К сожалению, такого предмета обучающего правильному пользованию финансами нет в школьной или университетской программе обучения. Даже родители чаще всего забывают передавать детям свои навыки обращения с деньгами.

Планирование бюджета

Ведение бюджета в хорошем смысле поможет свести концы с концами в конце месяца. В России на постоянной основе приблизительный учет доходов и расходов ведут чуть больше 20% населения. Полноценный финансовый бюджет и того меньше – до 10%, рассказал руководитель службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров Банка России Михаил Мамута.

Тем не менее одного планирования недостаточно, чтобы бюджет в конце месяца сходился. Потому что на первый план выходит психологический вопрос, нежели организационный.

Для того чтобы денег хватало, надо жить не от расходов, а от доходов.

Фраза простая, но трудно воспринимается людьми, потому что психологически некомфортна. Внутренне люди живут от расходов.
Изначально у вас есть X рублей, выше которых вы не можете позволить себе расходы. Затем делаете определенные упражнения по оптимальному распределению средств.

Для начала надо научиться считать обязательные расходы, без которых невозможно жить. Опасность в том, что у разных людей – это понимание разное. Для девушек – это может быть парикмахерская и салон красоты, а для парней – поход с друзьями в спорт-бар на матч “Спартак” – ЦСКА.
Здесь речь идет о жизнеобеспечении – расходы на питание, квартплату, телефон и т.д.

Следующая группа расходов – желаемое, но не необходимое. Третья группа – желаемые расходы. Этой категорией проще всего играть в зависимости от того, сколько остается денег после подсчетов первой и второй. Теперь можно прикидывать свой финансовый план на какой-то срок и период.

Подушка безопасности

По подходам организации экономического сотрудничества и развития, чтобы человек чувствовал себя более-менее комфортно, подушка безопасности в виде сбережений должна составлять три месяца.

Лишь 18% россиян имеют такую подушку, сообщил Михаил Мамута. Что мало. По его словам, чтобы общество считало себя в психологической и материальной безопасности, доля населения должна составлять 70-80%.

Согласно исследованию Всемирного банка, если откладывать хотя бы 10% от ежемесячного дохода, то человек не только формирует себе материальную подушку безопасности. Значительно вырастает его уверенность в завтрашнем дне, что делает его менее зависимым от работодателя.

Как правильно брать кредит

Центробанк в лице Михаила Мамуты рекомендует брать кредиты скорее как исключение, чем правило. И только на цели, которые действительно невозможно достичь без кредита, которые способны существенно улучшить качество жизни.

Кредиты, которые с точки зрения своей полезности перевешивают свою вредность, – это ипотека. Ипотека помогает человеку решить жилищный вопрос сегодня, что очень важно.

Полезными могут быть и другие долгосрочные кредиты, например автокредиты. “Но не просто для того, чтобы менять машину, а чтобы иметь средство передвижения”, – пояснил Михаил Мамута.

Совершенно недопустимо – это финансирование более-менее долгосрочных покупок за счет краткосрочных кредитов. Условно говоря, не стоит покупать телевизор с помощью кредита, который берется на неделю. По мнению эксперта Центробанка, если кредит берут с целью ежемесячной выплаты, то он должен быть рассчитан минимум на полгода-год, чтобы безболезненно его отдать.

Кредитные карты

Петя Клюшкин получает 30 тысяч рублей в месяц. Также у него есть несколько кредитных карточек с общим долгом в 100 тысяч рублей. За обслуживание этого кредита Петя ежемесячно платит банкам десять процентов от своей зарплаты: три тысячи.

Получается почти церковная десятина. Если бы Петя поклонялся Золотому Тельцу, его бы, возможно, такая ситуация и устраивала бы. Однако Петя молится иным богам, а свои банки тихо ненавидит за ежемесячное вымогательство денег.

При этом потихоньку выплатить кредит и перестать выплачивать дань ростовщикам Петя не может. Во-первых, его плотно держит на крючке такой приём как «минимальный платёж»: если Петя перестанет тратить деньги с кредиток, ему придётся в течение нескольких месяцев жить на половину зарплаты, чего он себе позволить не может.

А во-вторых, вокруг столько соблазнов, столько вещей-которые-можно-купить-за-деньги… что Петя не видит иного выхода, кроме как продолжать год за годом кормить жирующие на его беде банки.

Забавный факт: Петя давно уже мечтает о собственном бизнесе, при этом рентабельность в тридцать процентов годовых его более чем устроила бы. Однако организовать абсолютно железный гешефт — выплатить банкам долг и начать класть проценты по кредиту себе в карман — Петя не может. Матрица не разрешает.

Контролировать личные финансы

Цель финансово-грамотного человека — фиксирование своих расходов, чтобы они не превышали доходы. Для этого необходимо понять, какое количество денег тратится ежемесячно на всякие нужды. Как правило, человек знает точные цифры заработанных им денег в месяц, но количество растрат знают далеко не все люди.

Поэтому заведите себе блокнот для записей всех ежедневных расходов и доходов, постоянно сверяя эти цифры. Можете также пользоваться различными программами, приложениями. Если видите, что результат не оптимистичный, то стоит пересмотреть свои месячные траты.

Записи помогут обнаружить утечку денег на ненужные вещи. Вы увидите то, что раньше не замечали или не хотели замечать, после переходим к следующему шагу.

Оптимизировать затраты

Это значит нужно понять какие затраты вам будут необходимы, а какие являются просто вашим желанием возникшим благодаря рекламным трюкам. Это затраты не несущие семье никакой пользы, как говорят «деньги на ветер», когда пошли на поводу своих желаний или просто где-то переплатили.

Цель оптимизации затрат — использовать деньги только на необходимые вещи, избегая ненужных расходов.

Составить финансовый план

Этот план должен иметь две обязательных колонки — доход семьи и ее расход. Это позволит постоянно их сравнивать, чтобы вовремя увидеть перекосы, из-за которых затем возникнет нехватка денег. Составление плана на месяц начните с расходов.

Мы начинаем планировать расходы с обязательной некоторой суммы, отложенной для сбережений. Затем включаем коммунальные и бакалейные расходы + деньги на личные нужды членам семьи. После чего стараемся строго придерживаться намеченного плана. Это позволяет нам избегать долгов.

Увеличивать свой доход

Здесь, многое зависит от ваших приобретенных навыков и возможностей. Например, можно найти подработку, избавляться от старых вещей на распродажах, открыть собственное дело, репетиторство, фриланс, дополнительные услуги. Для нас дополнительным источником дохода стал интернет.

Деньги любят работать, а также им нравится размножаться, поэтому от человека требуется предоставить им такую возможность, задав правильное направление. Другими словами инвестировать либо вкладывать деньги в некие проекты, чтобы затем получать с них проценты.

Еще один вариант — сокращать расходы. Сокращая их, мы автоматически повышаем свои доходы. В итоге остается больше денег, даже при условии не меняющейся зарплаты.

Учиться экономить

Это цикл мероприятий и поиск возможностей, благодаря которым можно получить необходимые человеку вещи, какие он получал раньше и за большие деньги. Не жертвуя при этом личным комфортом, а также образом жизни.

К примеру, можно поехать в один и тот же отпуск, страну, город, отель в несколько раз дешевле обычного используя всего лишь разные месяцы или горящие туры, либо устроить отдых с палаткой на природе. Эмоции одинаковые, а растрат меньше. Жизнь от этого хуже не стала, а сэкономленные деньги пополнили накопления.

Эти деньги вы заплатили сами себе. Если подобную экономию рассматривать на примере одного только отпуска, то это может казаться мелочью. Но если так научиться мыслить, перенеся подобную технику на все или большинство своих покупок, то согласитесь, это станет ощутимой прибавкой к семейным сбережениям.

Для большей мотивации можно сэкономленные средства инвестировать или положить на накопительный счет под проценты.

Выделять деньги на личные нужды

Планируйте в бюджете индивидуальные расходы, чтобы не пришлось скрывать друг от друга свои покупки. Чтобы не дай бог супруг/супруга не узнали о трате денег. Спокойно обсудите, какая сумма денег каждому необходима для личных нужд. Выделив эту сумму, избегайте желания контролировать либо перепроверять, куда они были потрачены.

Деньги на личные нужды позволяют иметь некоторую гибкость в индивидуальных расходах. Это дает друг другу шанс пользоваться свободой, распоряжаясь деньгами в соответствии с личным желанием. Каждая сторона получает право потратить деньги, как считает нужным, без каких-либо вопросов.

Кроме того, поскольку это равноправное партнерство, сумма, выделенная для каждого, в идеале должна быть одинаковая, независимо от того, кто зарабатывает больше.

Еда и алкоголь

Живёт себе человек, не напрягаясь особо, получает свои 25 тысяч. Хватает на коммуналку и дошик. На выходных можно и пиво попить — какое-то обычное, без выпендрёжа. В какой-то момент этот человек решает, что всё, так больше жить нельзя! Меняет работу, начинает вкалывать и довольно быстро доходит до заветного полтинника. Дошики теперь в прошлом — теперь шаурма днём как перекус и пицца или роллы вечером. Если пиво, то только крафт, а вообще-то пора бы перейти на американского «Джека» или ирландского «Джемисона». Жизнь круто изменилась: раньше работал за дошик этот человек, а теперь — за роллы. Раньше хлестал «Новоросс», а теперь — крафт. Вот это удача — теперь можно с умным видом задвигать телегу про вечную нехватку денег.

Нет вопросов: крафтовое пиво действительно не сравнится с магазинным пойлом, пицца вкуснее дошираков. Но суть-то не изменилась: человек как работал за еду и питьё, так и работает за них. Качество несколько возросло, но неужели это улучшение — предел мечтаний? Действительно ли оно первостепенно? Очевидно, нет.

Ненужные траты

Чем больше человек зарабатывает, тем больше он тратит, и зачастую — на абсолютно ненужные и далеко не первостепенные вещи. До работы пешком идти 15–20 минут, можно — на общественном транспорте, но ведь деньги появились, и значит, впору на такси передвигаться. Куда-то в гости или просто к друзьям в соседний район? Конечно, на такси — может ведь себе позволить. Такие ненужные траты могут сжирать до 20 % зарплаты. Походы в кино на всё подряд, даже на лютый трешак, просто потому что теперь есть деньги. Подписки на всевозможные сервисы, выбор самых дорогих тарифов с мобильным интернетом, которым ты особо и не пользуешься. Подключение каких-то телеканалов, и прочее, и прочее. Тут полёт фантазии безграничен: придумать, на что ненужное потратить деньги, очень легко.

Одежда и гаджеты

Одеваться хочется красиво, и теперь вместо ветровки за пару-тройку тысяч можно купить за 5, а то и за 10. То же самое с обувью: всю жизнь ходил в обычных кроссовках, но стал получать 50 тысяч — и значит, пришло время перейти на кроссы за 300 долларов. Знаешь, они вообще-то тебе не по карману по-прежнему, несмотря на то, что ты можешь их купить. Впрочем, если кроссовки или другой предмет гардероба — твоя болезнь, прямо хочется крутые кроссы или крутые джинсы, то понять можно. Но если выросли затраты на всю шмотку, то это уже странно. Неужели нет ничего более интересного? Конечно, есть — и это гаджеты! О да, теперь телефон можно менять раз в год — легко! Ещё пора планшет прикупить, о смысле которого учёные спорят уже не первый год — существует ли более бесполезный для обывателя гаджет? Уникальная вещь, она неудобна во всём: это и не ноутбук (для большинства видов работы в интернете не годится, поиграть на нём тоже нельзя), но и не смартфон, ведь планшет слишком громоздкий. Видел, как люди говорят по нему? Уникальное зрелище.

Сколько денег нужно для комфортной жизни?

Представления о комфортной жизни у каждого человека разные. Кому-то достаточно 20 тысяч в месяц, а кому-то с его запросами и целого миллиона в неделю не хватит. Но будем реалистами и рассчитаем, сколько денег в месяц в действительности необходимо некому «усредненному» россиянину, живущему с семьей с двумя детьми в трехкомнатной квартире, купленной в ипотеку:

• питание – около 20 тысяч рублей (по 5000 на человека);
• квартплата – в среднем 6 тысяч рублей (в разных регионах по-разному, но берем усредненную величину);
• прочие обязательные расходы (связь, интернет, телевидение и т.д.) – 2 тысячи рублей;
• образование детей (кружки, питание в школе, проезд) – 6 тысяч (по 3000 на каждого);
• платежи по ипотеке – 15 тысяч рублей;
• одежда, обувь, бытовая химия – 3 тысячи рублей (покупается не каждый месяц, амортизируем расходы за весь год).

Уже вышло порядка 52 тысяч рублей. А ведь еще хочется куда-нибудь сходить, развлечься – на концерт, в кино, в ресторан, с детьми в зоопарк. Или поесть что-нибудь вкусненького. Или побаловать детей новой игрушкой или книжкой. Итог: уже не хватает денег. Выходит, что нужно ко всем расходами прибавить еще около 8 тысяч рублей.

При этом у среднестатистического россиянина, скорее всего, будет машина, которую нужно обслуживать – покупать бензин и масло, оплачивать ремонт, страховку и т.д. Пусть будет еще 5 тысяч.

Итого – минимум 65 тысяч рублей. И это еще без учета налогов, страховки, откладываемых денег на отпуск и прочее.

Учитывая, что средняя официальная зарплата в России равна 38 тысячам рублей, а в семье минимум двое взрослых работают, то оказывается, что семейный бюджет в среднем равен 76 тысячам рублей. Кажется, что должно хватать на жизнь, но так ли это в реальности? И почему многим этих денег попросту не хватит для нормальной жизни? Разберемся далее.

Почему людям всегда не хватает денег?

На самом деле в своих расчетах мы взяли даже не средние, а минимальные значения. В реальности уложиться в рамки жестких показателей сложно. Например, та же квартплата может выйти дороже из-за перерасхода воды либо введения новых тарифов со стороны ЖКХ. Обучение детей у кого-то выходит дороже. Кому-то требуется специализированное дорогостоящее питание или лечение.

В реальной жизни много незапланированных расходов. Например, кто-то из членов семьи заболел – и нужны медикаменты. Или сломалась техника, без который никак. Или срочно нужен новый костюм.

Конечно, финансовая подушка безопасности, про которую неустанно толкуют разные аналитики и консультанты, может спасти. Но вот только собрать ее практически нереально, если ежемесячного бюджета хватает только на покрытие базовых расходов. К тому же обычно незапланированные траты очень дорогостоящие, и запаса может банально не хватить.

Рождение ребенка – еще одна причина, почему не хватает денег. Мало того, что один из членов семьи уходит в декретный отпуск, и общий доход резко снижается, так еще рождение нового человечка требует нехилых постоянных материальных расходов.

Жители столиц отмечают, что им для комфортной жизни требуется минимум 120-150 тысяч рублей в месяц, в регионах эта сумма равна 80-100 тысячам рублей. Но сколько семей реально имеют такой достаток – вопрос риторический.

Причины нехватки денег

Причины, по которым не хватает денег, можно разделить на две категории:

• объективные, например, снижение реальных доходов населения, рост инфляции, увеличение обязательных платежей, на которые мы не может повлиять (квартплата, налоги и т.д.), и т.д. – все они рассмотрены выше;
• психологические, в возникновении которых виноваты сами люди.

Примите ситуацию и не паникуйте

Согласитесь, о том, что сегодня у вас в кармане останется 500 – 1 000 рублей, вы знали заранее.

О предстоящем увольнении, назревающей семейной ситуации (кроме внезапных несчастных случаев), когда близится развод, декретный отпуск, потеря близкого из-за его продолжительной болезни, ставящее под удар материальное положение семьи, проблемах в бизнесе мы в той или иной мере знаем до наступления «часа Х».

В некоторых случаях мы умышленно подводим себя к «финансовым испытаниям», покупая что-то не очень нужное, но очень желанное, зная, что это нам не совсем по средствам, либо совершая действие (или бездействие) на работе, за которое получим штраф, недополучим прибыль или вовсе лишимся рабочего места. Часто мы делаем это со словами «что-нибудь придумаю», надеясь на тот самый «авось».

Есть и трагические непредвиденные ситуации, когда человек теряет работоспособность и оказывается в тяжелом материальном положении.

Каковы бы ни были причины отсутствия денег в вашем кошельке, первый шаг к решению ситуации и выходу из кризиса – принятие проблемы. Пока вы «оплакиваете» ситуацию, возмущаясь, жалея себя, вы отдаляетесь от ее решения.

«У меня нет денег совсем!». Такого не бывает. Бывает, нет мотивации. Бывает – нет знаний, нет рядом человека или команды, которая заставляет тебя расти и двигаться вперед. Бывает, нет идеи и сил. Но не бывает такого, что нет денег.

Определить суть своей проблемы

Определить суть проблемы вам поможет ручка и лист бумаги. Напишите фразу «У меня нет денег». С одной стороны сделайте колонку «причины ситуации», с другой «пути решения».

Такой «разбор полетов» поможет вам взглянуть на ситуацию другими глазами. Запишите все, что приходит в голову, и уберите листок на несколько часов.

Постарайтесь максимально «переключить голову» на это время, чтобы не зацикливаться на проблеме и не вгонять себя в стресс. Вернитесь к написанному. У вас могут появиться новые мысли или критика на уже описанные пути решения.

И когда вы успокоитесь и немного подумаете, решения начнут находиться одно за другим. Если вы уделите этому процессу достаточно времени, вы увидите, что существует множество дел, которые вы можете сделать прямо сейчас.

Обратный метод: напишите «Хочу много денег» и изложите доступные пути улучшения материального состояния. Такой способ подходит для решения любых проблемных ситуаций, преодоления страхов.

Найдите готовые решения

Выяснив причину своей проблемы, вы сможете подобрать простые решения. Подумайте, что вы можете предпринять в данный момент.

Примеры быстрых решений финансовой проблемы:

1. Начните поиски новой работы, если зарплата на нынешнем рабочем месте вас категорически не устраивает.
2. Освойте доступные способы заработка (фриланс, перепродажа товаров).
3. Продайте что-нибудь ненужное (технику, обувь или одежду, которую купили, но не используете, украшения, аксессуары).
4. Возьмите небольшой кредит в банке или займ у знакомых, если поняли, в чем ошибка в ведении бизнеса, и придумали стратегию выхода из кризиса.
5. Устройтесь на работу. Даже если вы индивидуальный предприниматель, ничто не мешает вам работать по найму на сдельной основе (оклад зависит от количества выполняемой работы). Выберите перспективное направление в торговле, чтобы с одной сделки вы могли получать приличные проценты.

Личный опыт

В моей ситуации, о которой я упоминала выше, выход был такой: перейти на заочное обучение и искать работу. Так я и сделала. Через месяц после смерти отца я устроилась на работу, которая позволяла мне оплачивать обучение, текущие расходы и даже немного откладывать.

Найдите своего наставника

В мире немало успешных людей, биографии которых вдохновляют если не на свершение подвигов в достижении финансового успеха, то хотя бы на то, чтобы начать активнее действовать для улучшения своего материального положения.

Один из мотивирующих фильмов об успехе, который приходит после упорного труда и ошибок – «В погоне за счастьем». Он основан на биографии Криса Гарднера, прошедшего путь от торгового представителя, еле сводившего концы с концами, до успешного брокера, мотивационного оратора.

Ищите истории и людей, которые вас вдохновляют, анализируйте их опыт, чтобы адаптировать его к своей ситуации и успешно использовать. В интернете масса информации о заработке, историй успеха, лекций, курсов. Распоряжайтесь своим свободным временем с пользой, и результат не заставит себя ждать.

Мы не ведём бюджет

Потому что это скучно. Собирать чеки, записывать все расходы — да ну, есть дела поинтереснее. Оказавшись за неделю до зарплаты на краю финансовой пропасти, мы клятвенно обещаем, что со следующего месяца — нет, с ближайшего понедельника — обязательно начнём следить за тем, куда уходят деньги. Разумеется, этот понедельник никогда не настаёт.

Что делать

Скачать приложение для учёта расходов. Или зайти в мобильное приложение банка, услугами которого вы пользуетесь, наверняка там есть статистика трат за последний месяц. Не исключено, что главные статьи расходов вас неприятно удивят: кто бы мог подумать, что на регулярные походы в кафе тратится столько денег.

Мы не любим копить

И опять — это скучно. Видимо, выплачивать кредит куда веселее. Корень проблемы в том, что отказаться от денег в пользу даже весьма конкретной цели очень сложно. Надо бы копить на машину, но какое там, ведь есть много других статей расходов, не в пример более привлекательных. В итоге ни машины, ни денег — всё потрачено на какую-то ерунду.

Что делать

Откладывать минимум 10% с каждой зарплаты. Причём делать это нужно сразу же после получения денег, а не по принципу «если что-то останется, положу в копилку». Откройте в банке накопительный счёт и настройте автоматический перевод некоторой суммы при каждом поступлении денег на карту. Если у вас есть несколько крупных целей, например отпуск и покупка машины, разумнее открыть несколько счетов и поделить между ними накопления в зависимости от приоритета каждой цели.

Мы откладываем всё на потом

Надо бы оплатить счета за коммунальные услуги, но зачем, ведь это можно сделать в следующем месяце. Можно, кто спорит, только вот сюрприз: платить придётся больше. А это означает, что надо будет ужиматься в расходах. Тут та же история, что и с накоплениями: знаем, что не надо откладывать, но вокруг столько соблазнов, что противостоять им очень сложно.

Что делать

Берём зарплату, от которой уже отложили 10% в фонд накоплений, и вычитаем из неё сумму платежей, обязательных в этом месяце. Получается неприкосновенный запас, залезать в который ни за что нельзя. Чтобы не издеваться над собой, оплачивайте счета как можно быстрее после получения зарплаты. Оставшаяся сумма — ваш бюджет на месяц.